作者：张生

来源：鸣金网

楼市有救了，无数房奴也有救了。央行一把梭哈，有些人却只能当看客！

一

楼市王炸，千呼万唤始出来！

8月31日深夜，令人期待许久的救市，终于来了。

这次央行不再遮遮掩掩，一出手就是史诗级的：

1、全国统一下调首付，不管是不是限购城市，一律调整为首套不低于20%，二套不低于30%。

2、存量房贷利率下调，央行终于拍板。

楼市和存量房贷用户，央行都要救，而且力度空前。

千万人的群和朋友圈沸腾了，大家讨论最多的就一件事，就是自己的房贷月供能少还多少，一算动辄能省几十万利息，有人激动的一夜都没睡。

只不过，一切都得9月25日才能开始行动，而且注定有不少人只能当看客。

看似万事俱备，只差东风，背后依然存在不小的博弈！

二

没有意外，今天很多银行电话被打爆。

因为官方的文件说的比较拗口，问谁都不如问银行，千万房奴们自然最关心两件事，

其一，自己的房贷，能不能降。

绝大多数都是普通刚需，小部分是有过提前还贷经历，甚至资金来源有问题的人。

其二，如果下调，究竟自己能降多少。

不过多数银行得来的反馈，基本都是等通知，毕竟就连银行自己，也得衡量最后的得失。

央行是拍板了，不过决定权还是交给了银行。

央行的原话是这么说的，存量首套房个人，9月25日起可向金融机构提出申请，可以变更合同约定的加点利率加点幅度，也可以发放新贷款置换原贷款。

也就是说，央行给银行和个人提供了两种方式，而且加上了两点限制：必须是首套房，其次不得低于原贷款发放时所在城市首套房贷款利率政策下限。

尤其是第二点，让人一时摸不着头脑。

不过之后官媒也给出了解读，虽然都是在5年期LPR基础上做的调整，但不同时间、不同城市差距还是不小的。

比如北上深，2019年之后的利率下限，跟实际执行的买房利率基本没什么变化，所以这次存量房贷调整，广州2022年5月之前的，还能小赚一波，北上深买房的人多半只能眼馋。

变化最剧烈的就是二线城市，分水岭基本都在2022年5月，之前3年买房的人，都在当地利率下限的基础上加了100-200个基点。

比如杭州，2021年LPR是4.65%，有大行最高加了165点到了6.3%，有中小银行加点更高。

而杭州在2019到2022年执行的利率下限就是LPR，也就是说在这个区间买房的人，这次最低能下调到4.65%，跟6%的高位站岗相比，能省下20%左右的利息，100万商贷就是20万的利息。

其他二线城市都差不多，平均计算的存量房贷下调幅度在0.8个百分点，100万贷款月供少还600-1000块，贷的多省的多。

三

大家别高兴太早，带头大哥没发话之前，还有不小的变数。

两个问题，不得不考虑。

1、个人得向银行申请，主动权都在银行手里，选择哪种方式也得看银行眼色行事。

至于这个申请的过程，只是走个形式，还是确实对不同人有不同口径，是否会设置额外条件，比如有过提前还款的人，现在还是未知数。

2、央行昨晚发布的另一个通知，很多人都忽略了，那就是央行明确要求，银行要对经营贷、消费贷的用途进行穿透式、实质性审核。

很显然，银行此前为了加速放贷，对个人申请经营贷睁一只眼闭一只眼的做法，央行心知肚明，现在是开始秋后算账的时候了，多少人用经营贷置换房贷、多少消费贷被用来提前还贷，央行需要排查风险。

银行一旦开始追溯，多少人别说存量房贷省钱了，可能面临提前抽贷、立马全额还款的最糟糕局面，才是这些人最该担心的问题。

单是从今年上半年的金融数据来看，新增房贷断崖式下滑，经营贷却异常飙涨，这巨大的剪刀差就可以想见，涉及经营贷置换的绝不再少数。

央行是网开一面既往不咎，只严查今后的资金流向，还是会倒查，大概率9月25日之前就会有答案。

救人，当然也是有原则的！