8月将尽，开学季马上就要到来了。在全国各大高校忙着准备迎接新生的时候，不少学校与媒体纷纷在开学前提醒学生：珍爱自己，远离校园贷。

自2014年始，校园贷这阵妖风刮过一阵又一阵。不少大学生都中了招，纷纷被妖风刮倒，并付出了惨痛的代价。

2016年11月，河南一名大学生小郑因欠下60万元，不堪重负之下跳楼自杀。2017年4月，厦门一大二女生因被无力偿还“校园贷”在一宾馆内自杀。

2018年3月，张家口市一在校大学生，在当地一家宾馆被发现死亡。该男生父亲说：“怀疑儿子死亡是因为‘校园贷催贷’，今年1月至今，已接到多个催贷电话”。

近年来，这样的新闻常常出现，引起了社会的广泛关注。上个月，央视新闻还专门通过各大媒体平台发布消息，提醒大学生警惕校园贷。

图片来自微博平台

早在2016年，针对频繁发生的大学生校园借贷时间，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

2016年8月24日，银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

与此同时，媒体经常曝光相关案例，各大高校也对学生加强管理，时刻提醒学生不要落入校园贷的陷阱。

可是，为什么类似的事情直到现在还频繁发生呢？

近8成大学生不懂资金借贷知识

2018年7月，针对非法校园贷引发的大学生安全事件不断发生，屡屡发生学生因无力偿还校园贷导致生命安全早到威胁的事件，共青团陕西省委权益部组织法律专家成立课题组，针对在陕高校大学生群体，设计、发放调查问卷563份。

根据调查结果显示，74.9%的学生表示，即便在经济紧张时也从未考虑过“校园贷”；19.1%表示偶尔想过；83.1%认为“校园贷”不可靠；17.6%表示赞同，但自己不会采用；约77.3%明确表示不赞同“校园贷”方式。只有4.8%的学生，赞同并表示会使用“校园贷”消费。

在“是否了解校园贷”这一问题上，数据显示：仅有 10%“ 十分了解”，38.8% “基本了解”，51.2% “不了解”。

多达77%的大学生不了解关于资金借贷涉及的法律知识，46%认为不用一次性还清，可以边消费边解决资金问题，15.6%认为借助金融平台可以养成现代消费习惯。（数据来源：中国青年报）

虽然本次调查针对的是陕西省内的大学在校生，然而由点及面，我们依然可以看到，多数大学在校生内心单纯，对社会风险缺乏认识，同时金融知识匮乏，借贷风险认识不够。

一念之差，差在财商教育

在我国的教育体系中，几乎见不到专门针对孩子开展的财商教育课。而培养孩子的理财观念通常到教孩子购物就停止了。

什么是借贷，什么是分期，什么是利息？这些知识在一个孩子从小到大所接受的教育中几乎不曾出现。

现代生活与现代消费观念改变了现代人的消费观念，养成了“花未来的钱，享受现在”的生活观念。

很多学生开始时都抱着“先消费，反正分期还款，还钱的事情慢慢想”的想法开始使用花呗、京东白条、校园贷等金融借贷产品。

但他们却对如何还钱，换多少钱，怎么来钱一窍不通。那么，现在欠下的债，也只能让“未来”买单。

什么是借贷？

在《巴比伦富翁新解》中，一位叫马松的借贷商人告诉他的朋友：

“我会要求向我借款的每个人给我一件抵押品。当他们还清债务之后，我会把抵押物还给他们。”

“那些抵押物的价值远远大于借款人所借钱数的贷款是最安全的。借款人拥有土地、珠宝、骆驼及一切可以变卖来还债的实物，这些都是可靠的抵押品。”

抵押物的价值要高于他们所借的钱数。还在象牙塔中修炼的大学生朋友们哪有什么之前的抵押物呢？

“还有一类人，他们具有赚钱的能力，通过付出劳动或者提供服务来获取报酬。他们有收入，并且我相信，只要他们品行端正又没有遭遇厄运的话，他们也会连本带利地偿还我借给他们的钱。这些贷款同样安全，因为它们建立在有赚钱能力的基础之上。”

对，建立在有赚钱能力的基础之上。

但事实上，很多大学生的生活来源都来自于家庭。当家庭的经济供给不足以支撑学生日常的高消费的时候，一些大学生才会去选择校园贷。

那么，何谈赚钱能力呢？其实，校园贷是看中了大学生的“未来”。有什么能比年轻人的未来更值钱的呢？

所以 一些“校园贷”要求的抵押物是“裸照”。一旦借贷的学生无力偿还巨额欠款时，追债人就会威胁要将裸照公之于众。

大家都知道，对于一个成年人来说，裸照暴露在公众视野之下，那他（她）必将迎接来自整个社会的压力，家人也势必受到影响。

那些因选择自杀的大学生，几乎都是因为巨大的心理压力压垮了自己。在他们当初选择签下校园贷时，肯定没想过就只是简简单单拍了张照片竟然在无意中赌上了自己的未来。而换来的，可能只是一个手机，几件新衣服而已。

大学生究竟要不要借贷？

从现在对各种“校园贷”产品的认知上看，所有的“校园贷”产品都是强烈不建议在校大学生去参与其中的。因为他给我们最直观的感受就是：借钱一时爽，还钱悔断肠。

“校园贷”产品在校园中渗透最多的都是脱胎于消费金融公司和P2P网贷平台。这类产品虽然借款容易，但是其超高利率与不良催收方式等一直都遭人诟病。

而为了解决部分困难学生用钱难的问题，全国各大高校都开展助学贷款项目。在校生不需要办理任何担保或抵押，只需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。欠款则在毕业后限定时间内分期偿还即可。

当然不符合助学贷款条件的学生则要根据自身需要慎重借贷。毕竟，金钱带给一个人财富的同时，也带来了责任。

简七在《巴比伦富翁新解》中提到：

其实借钱的本质是向未来的自己借钱。因为这个钱，以后总要由自己来还，所以当我们考虑现在是否应该借钱的时候，要问问还钱时那个未来的自己，这事儿值不值。

那么什么算是值得的负债呢？如果我们借钱是为了满足以下条件之一，就算是借了一笔“聪明债”：

1. 用于购买有增值潜力的资产。

2. 用于提高生产力/ 投资自己（助推自我发展）。

但是只要负债原因符合以上标准，我们就能随心所欲地借钱了吗？当然不是。

除了什么时候应该借钱，我们还应该关注什么时候我们能借钱，这样才不会使自己的财务状况一塌糊涂。

能与不能，其实有一个显性指标和一个隐性指标。此处重点介绍显性指标。

显性指标：用负债率和还款能力来衡量自己的负债情况是否合理。

1. 总负债/ 总资产≤ 50% ~ 60%。

比如你原本拥有100万元，借了80 万元买了一套价值100 万元的房子，那么：80/（100 100）=40%，所以负债在合理范围内。

2. 每月还款额/ 每月总收入≤ 1/3。

如果你月收入4000 元，却要还3000 元的债，那么你很可能会压力太大。

新学期伊始，希望每一位大学生朋友都可以严谨理财，慎重借贷，享受自己最美好的青春年华。

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《巴比伦富翁新解》

乔治·克拉森 著丨2018.08

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-End-

2018.8.27

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许多大学生被校园贷所害，为什么还是有人会上当受骗？

 近日，内江东兴区警方获悉，东兴区辖区内的高校2016年发生了3起校园网络诈骗案件（俗称“校园贷”诈骗案）。其中一起受害学生多达30余人，涉案金额高达50余万元。

犯罪嫌疑人是如何作案的？为何部分学子会深陷其中？案件暴露出哪些问题？带着疑问，我们来看看下列案件分析。2016年8月初，东兴区警方接到辖区一高校学生余某等多人报案称，他们遭遇了“校园贷”诈骗。2016年10月29日，犯罪嫌疑人邱某某（男，27岁，广元市人）在成都温江被抓获。

犯罪嫌疑人邱某某被抓获后，如实供述了自己的违法犯罪事实。据邱某某交代，其在2016年5月至7月期间，在网络上编造自己为我市某高校学生的身份，以可以帮助“学弟学妹”找工作和贷款为由，骗取了该高校余某等20余名学生的身份证、银行卡等身份信息，在网络贷款平台上贷款50余万元后“人间蒸发”。

东兴区公安分局经侦大队大队长张建军说，不法分子的介入让一些“校园贷”成为施诈骗的"幌子"。

通过分析2016年发生在内江市高校内的“校园贷”诈骗案件不难发现，有以下三个特征：

1

专门针对高校学生。由于高校学生涉世未深、防范意识薄弱、鉴别力不够、自制力不强等原因，从而使得不法分子有机可乘。

2

编造身份博取信任。不法分子在实施“校园贷”诈骗违法活动时，主要以“同门师兄师姐”或者校友的身份，通过网络与受害人套近乎，在获得受害人的信任后，便以可以帮助其找工作或者无息贷款为由，骗取受害人的身份证号码等身份信息，待贷款成功后便“人间蒸发”。

3

高额回报诱惑下套。不法分子先是在网络上向受害人吹嘘自己经济实力如何雄厚、人脉关系如何好，可以帮受害人找工作或者是利用其身份信息贷款后进行投资，受害人可以分到一定比例的红利等理由，以此诱惑受害人上当受骗。

校园贷害人不浅，为什么却屡禁不止呢？

首先，因为校园贷也是高利贷，利润很高，所以总有不法分子为了利益铤而走险，放校园贷。相信大家都听说过高利贷的危害，这样利滚利的高利贷真的会让一个正常人走入绝境，反过来说，正是因为利息高，所以那些放高利贷的人有时候根本不考虑贷款人的信誉怎么样，有没有能力还，只要放出去的贷款能收回来一半，他们就赚大了。而校园贷也是高利贷，也是利滚利，借一两千可能要还一两万，利润这样高，即使知道放高利贷违法，也有人罔顾法律法规，铤而走险。

其次，因为学生普遍没什么社会经验，相对来说，校园贷也比较好收回，即使学生没钱，还有父母兜底，所以有人铤而走险。校园贷虽然也是高利贷，但是相对来说，一般借高利贷的都是成年人，有些还是经常借贷的人，这样的人心理承受能力很大，都成了老油条，你给他亲朋好友发信息什么的都不起作用，你暴力催收他要么报警，要么跑路。但是把钱借给没什么社会经验的学生，他们还不上的时候，随便威胁两句，说要把他们借钱的消息群发，他们可能就会想尽一切办法、冒尽一切风险去凑这个钱，甚至有些学生会因此放弃自己的生命，也就是说学生好欺负，而且校园贷利息高，所以屡禁不止。

再者，因为学生没有经验，眼光也不够长远，可能会因为一个手机、一双鞋就回去借校园贷，所以校园贷有生存空间。现在是文明社会，也不会有人逼着你去借校园贷，正常成年人也能认识到高利贷的危险性，不到走投无路也不会去借高利贷的，而且互联网发达之后，也有一些门槛较低的正规网贷，成年人很少去借违法的高利贷。虽然学生是成年人，但是他们没有经受过社会的毒打，没有经验，可能因为父母不给零花钱，可能因为一双鞋、一套化妆品，可能为了和同学攀比，就会去借这个非法甚至违法的校园贷，也就是说学生比较好骗。

最后，学生没有固定收入，很难借到正规的贷款，他们在急需用钱的时候，脑子一时犯了糊涂，就会被校园贷给套路了。当然了，也不是所有学生都是因为虚荣心才被校园贷套住的，的确有极其个别的学生是真的缺钱，但是没工作没收入，很难借到贷款，又不知道向学校或者社会求助，就被校园贷给套住了。我们国家正在严厉打击非法校园贷，倡导青少年健康消费，在没有收入的时候尽量不要提前消费，养成良好的消费习惯。